“保险不就是为投保人提供保障吗?但是很多保险都事与愿违，这是我理解有误，还是被保险公司‘忽悠’呢?”说到车险，市民古女士提出了自己多年来购买车险的疑惑。
众所周知，车险是车辆所有人及车辆驾驶人行驶的必备保障，一旦发生交通事故，车险可以减少车主及驾驶人的经济损失，分摊驾车所造成的风险。然而，保险并不是万能的，有很多驾驶人对车险的认识存在误区，使得保险赔偿的结果或诉讼结果与预期相差甚远，从而引发了车主或驾驶人的对立情绪。
那么，如何在投保车险时，避免因认识误区而造成的损失呢?记者进行了相关了解。
十二万以下交强险都赔?
说起交强险，古女士总会一脑子的疑惑。
今年年初，了解到交强险有12万元的赔偿，古女士的好朋友小赵索性只投保了交强险，但今年6月份，小赵驾驶车辆和家人外出自驾旅游，发生事故撞伤了小吴，队认定小赵是全责，小吴受伤治疗产生了医疗费2万元、误工费7000元，护理费2000元、交通费1000元，全部损失总共3万元。由于医疗费的限额为1万元，因此保险公司只能赔付2万元，所以即使总额不足12万元，超出交强险部分只能小赵自己承担。
“本身交强险就有12万元的赔偿，对方一共花了3万元，这在12万元范围内，为什么保险公司不理赔呢?”为此，古女士还和好朋友小赵一同到保险公司理论。
在理赔上，是古女士说得对，还是保险公司在“忽悠”，亦或是在交强险的理解上存在呢?
市区某保险公司车险部负责人向记者解释，古女士在对交强险理赔的认定上存在一定误区，有些车主在选择保险时认为交强险已经有12万元的赔偿了，因此仅投保了交强险，而没有投保其他的保险。
但是交强险是有限额的，按照现行交强险限额的，在被保险人有责的情况下，医疗费赔偿的限额为10000元，死亡伤残类的限额为110000元，财产损失的限额为2000元;在无责的情况下，医疗费赔偿的限额为1000元，死亡伤残类的限额为11000元，财产损失的限额为100元。也就是说，交强险的赔偿是按照项目计算的，医疗费、营养费、住院伙食补助费等属于医疗费赔偿的限额，死亡赔偿金、伤残赔偿金、丧葬费、护理费、交通费、误工费等属于死亡伤残类的限额，因此122000元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。
上了“全险”就无担忧?
攒了多年的钱，去年，家住市区沙湾某小区的小王终于得偿所愿，购买一款自己心仪的轿车，并为爱车投保了“全险”，但是含不计免赔的第三者责任保险仅投保了5万元。
今年5月份，小王趁着休假开车回天全县探望父母，在行驶途中与骑自行车的小宇发生了碰撞，认定此次交通事故是小王的全责，小李伤得很重，看病花了7万元。
小王找到保险公司，可得到的答案是，在这种情况下，虽然小王投保了“全险”，但是只上了5万元的第三者责任险，在交强险医疗费限额内赔偿1万元，第三者责任险赔偿5万元后，剩余的1万元仍然要小王自己承担。
小王对此很无奈，“不是全险就是包含所有的保险赔偿吗?”
那么，“全险”赔偿是否就是小王所理解的呢?
市区某保险公司车险部相关负责人说，很多投保人对车险中的“全险”也存在一些认识上的误区，大家都认为无论发生怎样的事故都不担忧了，但其实并没有“全险”这个概念。机动车的保险是由交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险、车上人员险、玻璃险、涉水险等众多险种构成。
而我们通常所谓的“全险”，就是包含了上述主要险种，但玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。并且需要特别注意的是，在道上发生交通事故后，交强险和第三者责任保险是赔偿的主要险种，其他的险种是不可以赔偿的。而在第三者责任保险中，也有不同的保额可以选择，如果保额选择过低也存在保险不足以赔偿的情况。
因此投保人适当提高第三者责任险的保费，这样会在一定程度上保障投保人，从而减少因交通事故所造成的巨额经济损失。
任何损失保险都能赔?
今年春节期间，市民小张与久别重逢的朋友喝酒后准备开车回家，但朋友劝他喝了酒就不要开车了，小张认为，我有保险没关系，况且自己也没喝多少酒，还比较，于是驾车回家。
结果在上发生了交通事故，碰伤了上的行人小周，认定小张属于酒后驾车，负全责外，还受到了顶格扣分罚款的处罚。小张想，没关系，理赔还有保险公司呢。
了解到事发情况后，保险公司认为小张酒后驾驶属于免责范围，只是在交强险人身损失范围内先行垫付，在垫付之后，又起诉了小张，要求小张返还垫付的费用。
因为自己错在先，并且自己是酒后驾车不在理，小张接受了保险公司的，返还了保险公司垫付的费用。
记者在采访中发现，像小张一样理解保险理赔功能的有人在，很投保人认为保险就是万能的，只要保险多上点，保额上高点就万事无忧了，也就放松了对自身的约束和对车辆的控制。
但是，根据交强险条例及保险合同的约定，有些损失保险公司是不赔偿的，如故意造成的损失或间接损失等等。因此，在保险公司尽到注意提示义务的前提下，如果交通事故造成人诸如营运损失之类的间接损失，属于保险公司的免责范围，应当由侵权人自行承担赔偿责任。
同时，根据我国法律，在违法驾车的情形下，如醉酒、无证驾驶、服用管制药品或品等，保险公司也只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，在垫付的同时保险公司也享有了向侵权人追偿的，而第三者责任险因存在违法事由而不予赔偿。也就是说，在上述情形下，交强险所垫付的款项只是为了使伤者及时获治，即使投保了交强险和高额的商业保险，所有责任最终也由侵权人自己承担。
记者 高丽
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